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田美攀:健康险盈利模式存在隐患

发布时间:2020-10-15 18:21:46    编辑:谭乐之    来源:365体育网站


中再寿险董事、总经理 田美攀

365体育网站讯【记者 谭乐之】

10月15日,在《中国365体育保险报》主办的中国寿险业转型发展峰会上,中再寿险董事、总经理田美攀认为,健康险发展面临供给结构不均衡问题,同时护理失能产品的市场需求未被激发。

一方面,受限于产品开发数据基础、定价基础等,健康险内部发展呈现不平衡态势,重疾险和医疗险是健康险中的主力险种,护理、失能尚处于起步阶段,老年人群产品供应不足。另一方面,长期护理保险、长期失能保险本身面临巨大挑战,如产品定价缺乏基础数据、公众保险需求未充分觉醒等。

田美攀分享了对当前健康险的价值和定位的思考。思考一:在当前重疾险和医疗险“两分天下”的盈利模式下,供需两端都足够满意吗?田美攀认为,重疾险供给端符合现阶段客户储蓄偏好,但保障效率有限。医疗险需求端性价比充足,但存在供给端的价值不足问题。

思考二:未来环境下,当前的盈利模式还能持续么?田美攀表示,事实上,当前健康险市场盈利模式存在隐患。利差上,利率下行存在利差损风险;费差上,品牌溢价受未来市场竞争透明化冲击;死差上,当前费差和利差贡献利润,忽视死差的风控管理。此外,未来环境也是一大挑战。低息环境、人口老龄化等问题都使重疾险经营压力加大。

此外,健康险经营管理缺乏长期思维、缺乏精细化思维,商业健康险与医疗、医药行业的隔离也使健康险经营难度加大。这些都成为了健康险市场发展的瓶颈和挑战。

田美攀认为,商业健康险实现高质量发展有五条路径。一是调整健康险的经营思维,注重眼前与未来发展的战略平衡。尽管目前重疾险利差与费差尚能贡献利润,但是利率下行、市场竞争激烈将不断压缩现有的利润空间,经营战略提前谋划,围绕未来的盈利模式布局,树立发展风险保障型产品的战略思维。

二是调整健康险供给结构,深化产品的供给侧改革。在人身险供给侧改革的大背景下,健康险在蓬勃发展的同时也需要深化自身的供给侧改革。

三是经营管理上,要考虑长期医疗险的精细化运营。内部风险因素上,需要考虑保单年度进展、选择性退保等问题。外部风险因素上,需要考虑医疗通胀、社保和医疗体制变化等问题。经营管理上还要考虑健康险科技化运营。通过“医疗数据+”的方式,实现死差和费差双提高,提升风控与运营效率,在风控运营、销售管理、精准定价、产品开发等都有所提升。

四是政策助力下,税优政策的深化应用。近年来,国家逐步提升对商业医疗保险的重视,积极促进商业医疗险的发展。

五是创新支付方式,实现产业融合。面对看病难、看病贵、体验差等问题,基于客户的需求,保险行业如何主动融入健康产业?可以实现产品服务一体化,打通产业链,解决资源方的痛点、支付方的痛点,实现产业融合,从而创新支付模式,扩展盈利模式。


田美攀:健康险盈利模式存在隐患

来源:365体育网站  时间:2020-10-15


中再寿险董事、总经理 田美攀

365体育网站讯【记者 谭乐之】

10月15日,在《中国365体育保险报》主办的中国寿险业转型发展峰会上,中再寿险董事、总经理田美攀认为,健康险发展面临供给结构不均衡问题,同时护理失能产品的市场需求未被激发。

一方面,受限于产品开发数据基础、定价基础等,健康险内部发展呈现不平衡态势,重疾险和医疗险是健康险中的主力险种,护理、失能尚处于起步阶段,老年人群产品供应不足。另一方面,长期护理保险、长期失能保险本身面临巨大挑战,如产品定价缺乏基础数据、公众保险需求未充分觉醒等。

田美攀分享了对当前健康险的价值和定位的思考。思考一:在当前重疾险和医疗险“两分天下”的盈利模式下,供需两端都足够满意吗?田美攀认为,重疾险供给端符合现阶段客户储蓄偏好,但保障效率有限。医疗险需求端性价比充足,但存在供给端的价值不足问题。

思考二:未来环境下,当前的盈利模式还能持续么?田美攀表示,事实上,当前健康险市场盈利模式存在隐患。利差上,利率下行存在利差损风险;费差上,品牌溢价受未来市场竞争透明化冲击;死差上,当前费差和利差贡献利润,忽视死差的风控管理。此外,未来环境也是一大挑战。低息环境、人口老龄化等问题都使重疾险经营压力加大。

此外,健康险经营管理缺乏长期思维、缺乏精细化思维,商业健康险与医疗、医药行业的隔离也使健康险经营难度加大。这些都成为了健康险市场发展的瓶颈和挑战。

田美攀认为,商业健康险实现高质量发展有五条路径。一是调整健康险的经营思维,注重眼前与未来发展的战略平衡。尽管目前重疾险利差与费差尚能贡献利润,但是利率下行、市场竞争激烈将不断压缩现有的利润空间,经营战略提前谋划,围绕未来的盈利模式布局,树立发展风险保障型产品的战略思维。

二是调整健康险供给结构,深化产品的供给侧改革。在人身险供给侧改革的大背景下,健康险在蓬勃发展的同时也需要深化自身的供给侧改革。

三是经营管理上,要考虑长期医疗险的精细化运营。内部风险因素上,需要考虑保单年度进展、选择性退保等问题。外部风险因素上,需要考虑医疗通胀、社保和医疗体制变化等问题。经营管理上还要考虑健康险科技化运营。通过“医疗数据+”的方式,实现死差和费差双提高,提升风控与运营效率,在风控运营、销售管理、精准定价、产品开发等都有所提升。

四是政策助力下,税优政策的深化应用。近年来,国家逐步提升对商业医疗保险的重视,积极促进商业医疗险的发展。

五是创新支付方式,实现产业融合。面对看病难、看病贵、体验差等问题,基于客户的需求,保险行业如何主动融入健康产业?可以实现产品服务一体化,打通产业链,解决资源方的痛点、支付方的痛点,实现产业融合,从而创新支付模式,扩展盈利模式。

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